아파트 후순위 담보대출 금리 비교
경기 침체가 계속 되면서 부동산 가격 상승이 둔화되고 있습니다. 오히려 반대로 하락을 하기도 합니다. 구입자금으로 LTV를 여유있게 받아놓았다 하더라도 KB시세가 하락하게 되면 목돈이 필요할 때, 추가적인 자금을 만드는데 어려움이 있습니다.
또다른 이유는 금리 인상도 한몫 합니다. 원하는 만큼 한도가 발생했다 하더라도 은행부터 2금융권까지 전반적으로 상승되고 있는 모습을 보여주고 있어 주택담보대출 이용시 기간 및 상환방법등에 대한 고민이 깊어지게 됩니다.
그럼에도 불구하고 아파트 담보대출을 이용하는것이 신용대출과 비교했을 때, 이자 부담이 적은것도 사실 입니다. 기존에 주담대를 보유하고 있는 상황에서 아파트후순위담보대출 이용을 원한다면 어떤 기준으로 분류할 수 있는지 알아보도록 하겠습니다.
후순위담보대출이란 무엇일까?
선순위 후순위 굳이 이름을 붙여보자면 이렇게 불립니다. 정확한 명칭은 아니지만 사회 통념적으로 불리다보니 대부분 후순위 또는 2순위로 인식을 합니다.
쉽게 설명을 드리면 금융기관의 순서대로 채권회수시 우선권을 보유하고 있습니다. 예를들어 아파트 가격이 9억이라고 가정했을 때, 선순위로 3억을 빌리고 후순위로 1억 5천만원을 대출받았습니다.
하지만 연체가 시작되고 상환능력이 없다면 첫번째 3억에 대한 우선권을 가지고 있는 금융사가 모든 채무에 대한 권리를 이행 후, 다음 단계로 설정 되어 있는 금융사가 우선권을 가지게 됩니다. 따라서 단순하게 한두개 금융사가 엮여있는 경우도 있지만 때에 따라 3곳 이상이 변제 순서가 달라질 수 있기도 합니다.
후순위 담보대출 금리는?
아주 특수한 상황을 제외하면 우선순위가 뒤로 밀릴수록 금리가 높아 집니다. 회수가능성이 낮아진다고 판단을 하기 때문에 최대한 이자를 높여 손실에 대비해야 하기 때문 입니다.
보편적으로 2곳을 통해 아파트 담보대출을 이용하고 있다면 선순위에서는 3%라고 가정하면 후순위는 4% 초반이거나 그 이상일 가능성이 높습니다.
이밖에 금리가 결정되는 주된 원인 가운데 하나가 LTV 비중 입니다. 1금융권은 40% ~ 60% 이내에서 활용 됩니다. 후순위는 60%~95%까지도 상황에 따라 부여 되기도 합니다.
시세와 비슷한 수준으로 돈을 빌려준다는것은 앞서 채권을 회수하는 상황처럼 위험부담이 뒤따르게 됩니다. 처음 9억의 아파트에서 7억을 빌렸는데 시간이 지나 아파트 시세가 하락 7억이 되는 경우도 적지 않습니다. 다만 채무를 별도로 분리할 수 있다는 부분에서는 장점이 될 수 있기도 합니다.
아파트 후순위 담보대출 장단점
단점은 명확 합니다. 선순위 보다 이자가 높다는 것. 이는 부인할 수 없습니다. 만약 선순위 보다 새로 알아본 주택담보대출 이자가 낮다면 굳이 놔두지 않고 대부분은 갈아타기를 하지 않을까요?
장점은 채무가 분리되어 상환에 우선순위를 가져갈 수 있게 됩니다. 예를들어 5억인 아파트에서 3억을 3% 이자율로 빌린 상황에서 추가로 대출을 알아볼 때 대환을 하게 되면 4%의 이자율이 나옵니다. 그럼 추가자금이 필요하긴 하더라도 기존에 3억 또한 4%의 금리로 바뀌게 됩니다.
즉, 매달 원금 및 이자를 갚아나가는 비용이 전체적으로 늘어날 수 있게 됩니다. 반대로 3%는 그대로 두고 나머지 가능한도만큼 4% 금리로 받는다면 상환 우선순위를 뒤에 있는 후순위부터 가져가면 됩니다.
후순위 금리는 단독 고지가 되지 않아
지피지기면 백전백승 이라고 했습니다. 그럼에도 불구하고 어느곳이 이자가 낮은지 비교하기가 쉽지는 않습니다. 1금융권 금리 확인이 가능한 은행연합회 역시 마이너스통장과 신용, 담보대출의 전반적인 이자를 공시 합니다.
저축은행 및 2금융권도 마찬가지 입니다. 평균치를 공개하고 있을 뿐, 후순위 라는 별도의 주택담보대출에 대해서는 따로 고지하지 않습니다.
따라서 가능한 발품을 팔아야 합니다. 금융사마다 기준도 다르고 부결되는 원인, 직장인을 우대하는곳이 있는가 하면 개인사업자로 알아보는편이 유리할때도 있습니다.
따라서 최소 3~5곳 정도는 비교 후, 한도나 금리 등 전반적인 부분들에 대한 현재 내 수준에서 받을 수 있는 적정치를 계산해야 합니다. 이런 부분이 어렵다면 아파트담보대출 금리비교가 가능한 곳들을 통해 확인하는 방법도 있습니다.
여러곳에 발품을 팔지 않아도 되며, 취급을 하는 기관에 대해서는 사전에 조회를 하지 않더라도 현재 추세 및 대략적인 금리 구간을 확인 할 수 있습니다. 다만 이처럼 여러곳을 비교하는곳을 찾을때에는 안전하고 정식 등록된곳을 통해 알아봐야 합니다.
최근 금융관련 사건사고도 끊이지 않고 있습니다. 과거에 비해 상담 신청 자체를 남기는 것 역시 꺼려하기도 합니다. 아파트 후순위 담보대출 관련 금융사 비교를 하고 싶지만 대략적인 가능 유무 먼저 확인코저 한다면 아래 간편하게 전화상담을 받을 수 있는곳을 남겨 놓겠으니 이를 활용해 부족한 자금을 마련하는데 도움이 되었으면 합니다.
