아파트 추가 담보대출 후순위 선순위 대환 어떤게 유리할까?

아파트 담보대출을 활용하는 경우, 선순위 대출과 후순위 대출 중 어느 것을 선택하는 것이 유리한지에 대한 고민은 많은 사람들이 겪는 문제입니다. 이번 글에서는 아파트 추가 담보대출의 후순위 대출과 선순위 대출을 대환하는 것이 어떤 점에서 유리한지 비교 분석해 보겠습니다.

 

 

아파트 추가 담보대출

1. 담보대출의 기본 개념

• 선순위 대출: 아파트 담보대출 중 가장 먼저 설정된 대출로, 상환 순위에서 우선권을 가집니다. 일반적으로 금리가 낮고 대출 조건이 좋습니다.
• 후순위 대출: 선순위 대출 이후 추가로 설정된 대출로, 상환 순위에서 후순위를 가집니다. 일반적으로 금리가 높고 대출 한도가 낮습니다.

 

2. 후순위 대출과 선순위 대출의 차이점

• 금리: 후순위 대출의 금리는 선순위 대출보다 높습니다. 이는 후순위 대출의 상환 우선순위가 낮기 때문에 대출기관이 더 높은 위험을 감수하기 때문입니다.
• 대출 한도: 선순위 대출은 LTV(Loan to Value) 비율에 따라 한도가 정해지며, 일반적으로 후순위 대출보다 한도가 낮습니다. 후순위 대출은 선순위 대출을 제외한 담보 가치를 기준으로 추가 대출이 가능하므로 한도가 더 높을 수 있습니다.
• 상환 조건: 선순위 대출은 은행 등 주요 금융기관에서 제공되며, 대출 조건이 명확하고 안정적입니다. 후순위 대출은 주로 2금융권이나 3금융권에서 제공되며, 보다 유연한 조건을 가지고 있지만, 불법 대부업체를 통한 대출의 위험성도 존재합니다​.

 

 

3. 아파트 추가 담보대출 한도 차이

1. 시중은행 (1금융권)

시중은행은 보통 가장 낮은 금리와 안정적인 조건을 제공하며, 정부의 금융 규제를 준수합니다. LTV 비율은 일반적으로 60%에서 70%까지 제공되며, 주택가격 상승 또는 차주의 신용 상태에 따라 최대 80%까지 가능할 수 있습니다.

 

• KB국민은행: 최대 70% (일부 조건 하에 80%)
• 신한은행: 최대 70%
• 우리은행: 최대 70%
• 하나은행: 최대 70%

이들 은행은 DSR(총부채원리금상환비율) 규제도 함께 적용하여 차주의 상환 능력을 고려한 대출을 진행합니다.

2. 제2금융권 (저축은행, 신협, 새마을금고 등)

제2금융권은 은행보다 높은 LTV 비율을 제공하는 경우가 많습니다. 보통 70%에서 80%까지 가능하며, 일부 경우에는 90%까지도 제공됩니다. 다만, 금리가 높고 대출 조건이 덜 안정적일 수 있습니다.

• 새마을금고: 최대 80%
• 신협 담보대출: 최대 80%
• 저축은행: 최대 90% (특정 조건 하에)

 

• 새마을금고 주택담보대출 금리, DSR 규제 없이 한도 사용하는 방법
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3. 캐피탈 회사 및 대부업체

캐피탈 회사와 대부업체는 더욱 높은 LTV 비율을 제공할 수 있습니다. 보통 80%에서 90%까지 가능하며, 신용 상태에 따라 최대 95%까지도 대출이 가능합니다. 그러나 금리는 매우 높고, 대출 조건이 불리할 수 있으며, 신용 등급에 부정적인 영향을 미칠 수 있습니다.

• JB우리캐피탈: 최대 90%
• NH농협캐피탈: 최대 90%
• 대부업체: 최대 95%
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4. P2P 금융

P2P 금융은 투자자와 대출자를 직접 연결해주는 방식으로, 일반적으로 LTV 비율은 70%에서 85% 사이입니다. P2P 금융은 대출금액의 3~5.5% 정도의 추가 비용이 발생할 수 있으며, 법무 비용 등을 대출자가 부담해야 합니다.

• 피플펀드: 최대 85%
• 데일리펀딩: 최대 80%

 

아파트 담보대출을 대환할 때, 선순위 대출과 후순위 대출의 특성을 잘 이해하고, 자신의 재정 상태와 목적에 맞는 대출 상품을 선택하는 것이 중요합니다. 선순위 대출은 낮은 금리와 안정성을 제공하지만, DSR 규제 등으로 대출 한도가 제한될 수 있습니다.

 

 

아파트 추가 담보대출 후순위 선순위 선택 방법

추가자금이 필요할 때 선순위를 대환하면서 하나로 통합을 하는 것이 한도를 가장 많이 사용 할 수 있는 방법 입니다. 예를들어 세종시에 7억인 아파트를 80%로 받는다고 하면 5억 6천만원이 됩니다. 하지만 선순위를 그대로 두고 추가자금만 신청을 하게 된다면 이 금액이 아닌 현재 사용하고 있는 담보금의 채권최고액을 제외한 나머지 금액이기 때문에 한도가 줄어들기도 합니다.

 

아파트 추가 담보대출 시 금융기관별 LTV 비율에도 차이가 있습니다. 안정적이고 낮은 금리를 원한다면 시중은행을 선택하는 것이 좋지만 현재 이용하고 있는 주택담보대출을 갈아타기를 통한 신청만 가능 합니다.

 

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더 많은 한도를 원한다면 제2금융권이나 상호금융, 캐피탈 회사, P2P 금융을 고려할 수 있습니다. 그러나 각 금융기관의 대출 조건과 금리를 꼼꼼히 비교하여 연체를 하지 않을 만큼의 범위 이내에서만 안정적으로 활용해야 한다는 사실을 기억해야 합니다.

 

 

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