주담보대출 갈아타기 금리비교 대환 및 추가자금 신청하기

주담보대출 갈아타기 금리비교 대환 및 추가자금 신청하기와 관련된 내용에 대해 살펴보도록 하겠습니다. 부동산 가격이 하락했다 하더라도 내집마련의 꿈을 이루지 못한 서민들이 적지 않습니다. 특히 서울을 비롯한 수도권 지역은 10억 이상으로 대부분 형성이 되어 있어 저축을 하거나 현금으로 즉시 구입을 하는것은 결코 쉬운일이 아닙니다.

 

 

주택담보대출로 5억원을 사용하고 있다면 지난 3년 동안 금리인상으로 변동형을 사용하고 있다면 최소 1.5배 이상 올라 갈아타기를 통해 부담을 낮출 수 있습니다. 1% 정도만 낮출 수 있다 하더라도 한달에 납입 금액을 60~70만원 까지도 줄일 수 있게 됩니다.

 

주담보대출 갈아타기를 통한 신청자는 5천명 이상이며 평균적으로는 1.55% 정도를 낮춰 연간 300만원에 가까운 비용을 아낄 수 있게 됩니다.

 

하지만 문제는 다른곳에 있습니다. 2월부터 시작되는 스트레스 DSR 입니다. 스트레스 DSR 제도란, 변동금리 대출 등을 이용하는 차주가 대출 이용기간 중 금리 상승으로 인해 원리금 상환 부담이 상승할 가능성을 감안하여 DSR 산정시 일정수준의 가산금리(스트레스 금리)를 부과하는 제도 입니다.

 

2월 부터 1금융권을 시작으로 6월에는 2금융권에 까지 확대가 되어 동일하게 적용될 예정 입니다. 지난달까지 담보대출 갈아타기를 하지 못했다면 이제는 새로운 규제로 인해 한도가 부족해 대환을 할 수 없어 내가 가지고 있는 일부 자금을 사용했을 때 실행이 될 수 있는 상황에 놓여 있기도 합니다.

 

아파트 시세의 60% 미만

부동산 시세의 60% 이하로 주담대 갈아타기를 희망한다면 주거래은행을 비롯해 1금융권에 해당하는 은행들의 금리비교를 통해 자격 조건을 체크해 볼 수 있습니다.

 

이 때, 고려해야 하는 부분은 최근 금리가 낮아진 5년 고정금리 후, 변동형으로 전환이 되는 혼합형을 선택할 것인지, 거치기간을 두고 잠시동안 상환금을 낮출것인지, 원리금상환으로 바로 갚아나갈것인지에 대한 고민이 필요 합니다. 

 

아파트 시세와 비교했을 때 50% 미만 등 여유가 있다면 현재 4% 이상의 금리를 사용하고 있다는 가정하에 갈아타기를 통해 이자 부담을 낮출 수 있는 기회이기도 합니다.

 

 

아파트 시세의 70% 이상

문제는 여기에서 발생 합니다. 앞서 60% 이하로 사용을 하고 있다면 현재 운영되는 제도를 적극 활용 할 수 있습니다. 그러나 시세의 70% 이상을 사용하고 있다면 대환이나 갈아타기를 하는데 있어 어려움을 겪을 수 밖에 없습니다.

 

현실적으로 간단하면서 가장 좋은 방법은 일부 중도상환을 통해 부채비율을 낮추고 1금융권을 이용하는 방법 입니다. 하지만 이와 같은 방법이 쉽지 않다면 2가지 정도의 대안으로 인해 중장기적으로 갈아타기를 고려해 볼 수 있습니다.

 

첫째는 선순위와 후순위의 분리 입니다. 자금을 활용함에 있어 두가지로 나누어져 있다면 이자 부담이 높은것을 우선적으로 대환을 하는 방식을 고려해 볼 수 있습니다.

 

 

아파트 시세의 70% 이상을 사용하고 있을 때 금리와 한도 두가지를 만족하고자 한다면 상호금융을 추천 합니다. 80%까지 한도 사용이 가능하며 DSR 또한 50%까지 적용을 하거나 사업자는 예외를 두고 있어 신용부채를 갈아타거나 후순위를 대환하는데 유리 합니다. 상호금융사는 신협, 새마을금고, 농협이 있습니다.

 

아파트 시세의 70% 까지로 대환이 가능하지만 DSR 40%를 초과하는 상황이라면 보험사 금리비교를 통해 이용을 고려해보는방법도 생각해 볼 수 있습니다. 매달 납입 금액이 부담이 된다면 만기상환 또는 마이너스통장 방식으로 신청 후, 중도상환을 통해 10% 정도의 비중을 단기적으로 줄여나가고 60% 이내가 되었을 때 다시한번 은행권으로 갈아타기를 하는 방식 입니다.

 

이처럼 단계적으로 주담대 갈아타기를 해야 한다면 금리비교 보다는 중도상환수수료율이 낮은 금융사를 선택하는것이 유리 합니다. 평균적으로 3년 이후 부터는 비용이 발생하지 않습니다.

 

그러나 3년 이내에 은행권으로의 갈아타기 까지 고려한다면 비슷한 조건의 금리라고 했을 때 중도상환 비율이 적은 금융사를 선택한다면 금리비교 후, 부족한 추가자금까지 일시적으로 사용을 하면서 가계부담을 줄일 수 있는데 도움이 됩니다.

 

 

 

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