내 집 마련을 위해 정부 지원 상품인 디딤돌대출을 신청했다가 ‘조건은 다 맞췄는데도’ 부결됐다는 통보를 받는 분들이 종종 있습니다.
디딤돌대출은 금리가 낮고 상환 기간이 길어 초기 내 집 마련자에게 매력적인 상품이지만, 까다로운 심사 기준과 놓치기 쉬운 실수가 있어 조건만 보고 섣불리 신청했다가 좌절하는 경우가 많습니다. 이번 글에서는 디딤돌대출 조건을 충족했음에도 불구하고 부결되는 대표적인 이유와, 실제 신청자들이 자주 하는 실수들을 정리해 드립니다.
디딤돌대출 조건 부결되는 주요 원인
디딤돌대출은 기본적으로 무주택 세대주이며, 부부합산 연소득이 6천만 원(생애최초 7천만 원) 이하, 주택 가격이 5억 원 이하인 경우 신청할 수 있습니다. 이 조건만 충족하면 승인될 거라 생각하기 쉬우나, 실제 대출 심사에서는 훨씬 더 많은 항목이 검토됩니다.
대표적인 예로는 신용점수가 낮거나, 최근 6개월 이내 연체 이력이 있는 경우입니다. 대출 자격에는 신용등급 기준이 명시돼 있지는 않지만, 금융기관 심사 시 신용 리스크가 크다고 판단되면 거절될 수 있습니다.
또한 부채 수준, 즉 기존에 보유하고 있는 신용대출, 카드론, 자동차 할부 등도 모두 검토되어 DSR(총부채원리금상환비율)을 초과하는 경우 심사에서 부결됩니다.
자주 하는 실수 ① 배우자 소득 누락
디딤돌대출은 대부분 ‘부부합산 소득’을 기준으로 합니다. 그런데 배우자가 소득이 없는 줄 알고 본인 단독으로 신청하거나, 프리랜서나 일용직 등 비정규 소득이 있는 배우자의 소득을 누락한 채 신청서를 제출하는 경우가 많습니다.
이럴 경우 대출 심사기관에서 세대원 전체의 소득 자료를 요구하며, 누락 사실이 확인되면 거짓 신청으로 간주돼 부결 사유가 될 수 있습니다.
자주 하는 실수 ② 주택 가격 기준 착각
디딤돌대출은 ‘실거래가’가 아닌 ‘시세 기준 5억 원 이하’ 주택만 가능합니다. 간혹 실거래가가 4억9천만 원이라며 신청했는데, 한국부동산원 또는 KB시세 기준으로는 5억1천만 원으로 판단되어 부결되는 경우가 있습니다. 특히 분양 아파트나 구축 단지의 경우 시세와 실거래가 차이가 클 수 있어, 정확한 시세 조회가 반드시 선행되어야 합니다.
자주 하는 실수 ③ 세대주 요건 미충족
디딤돌대출은 ‘무주택 세대주’만 신청 가능합니다. 그런데 청년 단독 세대의 경우 세대원 구성이나 주민등록 등본상 문제가 있으면 세대주 요건을 충족하지 못할 수 있습니다.
예를 들어 부모님과 주소지만 분리되어 있고 세대주 전입이 누락돼 있는 경우, 무주택 세대주로 인정받지 못해 부결될 수 있습니다. 신청 전 반드시 등본과 가족관계증명서를 확인해야 하며, 필요 시 세대주 변경 신고를 먼저 해야 합니다.
자주 하는 실수 ④ 생애최초 조건 오해
생애최초 혜택을 받기 위해 ‘내 명의로 주택을 소유한 적이 없으면 된다’고 단순하게 생각하는 경우가 많습니다. 하지만 생애최초 대출 조건은 본인과 배우자 모두 주택 소유 이력이 없어야 하며, 과거에 분양권을 취득했거나 상속을 받은 적이 있어도 대상에서 제외될 수 있습니다.
또한, 과거에 주택을 단기 보유하고 매각한 이력 등이 있다면 시스템상 자동으로 걸러지는 경우도 있어, 미리 조회하는 것이 좋습니다.
디딤돌대출 조건 Q&A
Q. 디딤돌대출 조건은 되는데 신용카드 연체가 있었어요. 괜찮을까요?
최근 6개월 내 연체 이력이 있다면 부결 가능성이 높습니다. 연체가 정리된 이후에도 3~6개월 정도는 유예 기간을 두고 신청하는 것이 안전합니다.
Q. 배우자가 소득이 없는 전업주부인데도 소득자료를 제출해야 하나요?
네, 배우자가 소득이 없다는 점을 증빙하기 위해서라도 소득금액증명원 등의 서류를 제출해야 합니다. 모든 세대원의 자료가 확인 대상입니다.
Q. 주택 시세 확인은 어디서 하나요?
KB시세 또는 한국부동산원 시세 기준으로 확인 가능합니다. 금융기관은 이 기준에 따라 주택 가격을 판단합니다.
Q. DSR이 초과되면 무조건 부결되나요?
네, 디딤돌대출도 DSR 규제를 적용받기 때문에, 총 원리금 상환 부담이 소득 대비 기준을 초과하면 대출 승인이 어렵습니다.
부결 없이 디딤돌대출 받으려면?
디딤돌대출은 혜택이 큰 만큼 심사도 까다로운 상품입니다. 조건을 충족한다고 해서 바로 승인이 나는 것이 아니라, 세부 항목까지 꼼꼼하게 준비해야 합니다. 신청 전에 신용점수 조회, 세대주 확인, 주택 시세 확인, 배우자 소득자료 준비까지 마쳐두면 부결 가능성을 크게 줄일 수 있습니다.
만약 부결된다면, 보금자리론이나 특례보금자리론 같은 대안도 존재하니 비교 후 신청 전략을 세우는 것이 좋습니다. 디딤돌대출, 조건만 볼 게 아니라 준비 과정이 핵심입니다. 지금부터 제대로 준비해보세요.
