무직자 아파트 담보대출 신청전 알아두면 도움이 되는 2가지 방법 입니다. 2023년 LTV 기준이 완화되면서 기존보다 최소 10% 이상의 한도가 추가로 발생할 것이라고 합니다. 하지만 실제 진행을 하거나 이용을 하고자 했을 때, 생각했던것과 결과는 꽤 다르게 나타납니다.
최근 빌라왕 사태가 부동산 시장을 더욱 더 불안하게 만들고 있습니다. 기존 기준금리 인상과 부동산 시세의 하락으로인해 2021년 10월 이후 주택담보대출을 받아 내집마련을 했다면 금리 인상으로 인한 월상환금액 증가와 더불어 아파트 가격의 하락으로 손해를 보고 있는 분들도 적지 않습니다. 월 상환 금액의 고통을 견디지 못하고 구입 당시보다 싼 가격에 아파트를 매매로 내놓기도 합니다.
하지만 가장 큰 문제는 2021년 10월 부터 이어져 왔던 이런 현상이 최소한 올해 까지는 지속될 것이라는 전망 입니다. 앞으로 1~2년 정도를 버티지 못하는 차주는 부동산을 처분하는 분들이 늘어나지 않을까 합니다.
오늘 다룰 주제는 무직자 아파트 담보대출 입니다. 직업이 없는 차주를 무직자의 범주에 폭넓게 포함하고 있지만 무직자라 하더라도 소득이 있는 분들이 있습니다. 연금소득을 비롯해 임대수익 등 어디에 소속이 되어 있지 않다 하더라도 일정한 수익을 매달 얻고 있는 분들이 있습니다.
반대로 현재 전혀 수익이 없는 무직자에 해당 하시는 분들도 있습니다. 이 경우 아파트 담보대출 이용시 금리는 제쳐두고 한도 발생에 어려움을 겪을 수 밖에 없은 부인 할 수 없는 사실 입니다.
무직자 아파트 담보대출 3가지 방법
해결 방법은 크게 세가지 입니다. 일부 금융사에서는 무직자라 하더라도 일정 비율의 LTV 까지는 아파트 담보대출 신청이 가능 합니다. 일반적으로 아파트 시세의 50%~60% 이내를 생각 하면 됩니다.
두번째 방법은 소득보증인을 추가하는 방법이 있습니다. 예를들어 부부 사이라고 한다면 소득이 있는 배우자가 소득 보증인으로 들어오는 방법을 선택한다면 일반 주택담보대출과 동일한 상황으로 신청이 가능 하게 됩니다. 1금융권은 70%, 2금융권은 80%~85%, 소비자금융은 90% 정도 까지 수치상으로는 가능 합니다.
하지만 최근 무직자 아파트 담보대출을 비롯해 후순위를 알아보고 있는 분들이 겪는 가장 큰 부결사유 가운데 하나는 한도 부족 입니다. 금융사들이 심사기준을 강화한것도 원인이긴 합니다.
하지만 가장 큰 문제점은 대부분의 아파트 가격이 구입 당시와 비교했을때보다 하락을 했던 것이 한도 부족의 주 요인이 됩니다. 예를 들어 수요가 많다고 하는 서울을 비롯해 광역시인 대전, 대구, 부산, 인천, 울산 등 아파트 시세가 계속해서 성장폭이 빨랐던 곳들의 차주 분들은 더욱 추가자금을 마련하기가 쉽지 않습니다.
예를들어 구입 당시 5억인 아파트를 60%인 3억을 대출 받았는데 현재부동산 시세가 4억 이라고 한다면 선순위 갈아타기를 하는 조건으로 80%를 받는다 하더라도 3억 2천만원이 됩니다.
아파트 담보대출 비율인 LTV는 20%를 늘렸음에도 불구하고 아파트 가격의 하락으로 실제 이용 가능한 한도는 2천만원 정도에 불과 합니다. 하지만 이 경우 대부분의 차주들은 대출 신청을 하지 않습니다. 따라서 현재 필요한 금액과 현 시점에서 아파트 가격을 비교했을 때 최대 80% 정도 까지를 계산해 보고 나머지 잔여 한도가 어느정도나 나오는지 미리 계산해 보는것도 사전에 예측을 하는데 도움이 됩니다.
선순위를 갈아타는 것이 아닌 후순위 또한 마찬가지 입니다만, 이 경우 1순위에 설정되어 있는 단순 비율이 아닌 채권최고액을 차감하는 방식으로 한도가 산출 됩니다.
2020년 이전에 담보대출을 받았다면, 현재 한국은행 기준금리가 올라가서 변동금리가 상승했다 하더라도 3%후반 및 4% 초반 정도까지 올라간 상황 입니다. 하지만 현 상황에서 80%를 이용한다고 한다면 7% 정도로 금리가 상승 합니다.
이처럼 처음 아파트 담보대출 이용시 은행권을 통해 받을 수 있는 가용한도를 대부분 사용했지만 현 시점에 부동산 시세가 하락했다면 LTV를 늘린다 하더라도 한도가 나오지 않습니다.
마지막 세번째 방법은 DSR에 여유가 있다면 무설정아파트론을 통한 한도 확보 입니다. 최대 2억 정도 까지는 가능하며 소득 확인 및 재직 확인 절차를 거치지 않는 신용대출에 해당 합니다. 아파트 소유 자격으로 신청 할 수 있지만 개인사업자는 일부 상품의 경우 DSR 예외 규정을 적용 받아 기존 부채와 관계없이 한도가 책정되기도 합니다.
2023년 현재 1월을 기준으로 일부 보험사는 대부업체를 이용하고 있는 상황이라 하더라도 70%까지는 대환이 가능한 상품이 존재 합니다. 무설정론을 알아보고자 하는 분들은 직장인 보다는 개인사업자가 한도 부분에서는 유리 합니다. 하지만 필요자금이 1억 이하라고 한다면 직장인의 평균 한도 범주에 해당하니 자격 유무를 확인해 보셔도 됩니다.
금융사 별 무직자 아파트 담보대출 한도를 조회하거나 가능 유무를 확인하는 자체로는 신용등급에 영향을 주지 않습니다. 또한 개인정보를 제공하지 않더라도 현재 거주하고 있는 아파트의 주소지만 확인이 된다면 금융사별 LTV 사용에 따른 금리 구간을 체크해 볼 수 있으니 심사전 이와 같은 방법을 활용한다면, 어느곳을 통해 신청을 했을 때, 현 시점에서 승인 가능성을 높일 수 있는지 어느곳이 한도가 높게 나오는지 등 전반적인 부분들을 체크해 볼 수 있습니다.
