고금리 대부업체에서 주택담보대출을 받았다면, 금리 부담을 줄이기 위해 저금리 대출로 대환(갈아타기)하는 것이 중요합니다. 하지만 대출을 갈아타기 위해서는 승인 기준을 충족하고 심사 통과 가능성을 높이는 전략이 필요합니다.
이번 글에서는 대부업체 주택담보대출을 저금리 금융권 대출로 전환하는 방법, 승인률을 높이는 전략, 대출 전환 가능 금융기관 비교 등을 상세히 설명하겠습니다.
1. 대부업체 주택담보대출 왜 갈아타야 할까?
대부업체의 주택담보대출은 금리가 10~20%로 매우 높은 반면, 은행권 또는 상호금융, 저축은행의 주택담보대출은 4~8% 수준으로 훨씬 저렴합니다.
고금리 대부업체 대출을 유지하면 생기는 문제
✔ 높은 이자 부담 → 매달 원리금 상환 부담 증가
✔ 신용점수 하락 가능성 → 대부업체 대출 이력이 신용평가에 부정적 영향
✔ 재대출 어려움 → 기존 대출로 인해 추가 대출 승인 가능성 낮아짐
따라서, 저금리 금융권으로 대출을 전환하면 금리 부담을 줄이고 신용을 회복할 수 있는 기회가 됩니다.
2. 대부업체 주택담보대출 갈아타기 가능한 금융기관
대출을 갈아탈 수 있는 대표적인 금융기관은 1금융권(은행), 2금융권(저축은행, 캐피탈), 정책자금 대출 등이 있습니다.
| 1금융권(시중은행) | 4~6% | 신용등급 6등급 이상, 연체 이력 없음 | 주택담보 LTV 70%까지 가능 |
| 2금융권(저축은행, 캐피탈) | 6~10% | 신용등급 7등급 이하도 가능, 담보가치 중요 | LTV 80%까지 가능 |
| 정책자금 대환대출 | 3~5% | 일정 소득 이하 서민층 대상 | 보증기관 승인 필요 |
| 새마을금고 등 상호금융 | 3~7% | 나이스 700점 이상 신청 가능 | DSR 규제 없이 LTV 80% |
📌 TIP:
- 신용등급이 좋고, 연체 이력이 없다면 1금융권 대출을 활용하는 것이 유리합니다.
- 신용점수가 낮거나 기존 대출이 많다면, 2금융권(저축은행, 캐피탈)에서 승인받을 가능성이 높습니다.
- 정책자금 대환대출(서민금융진흥원, 주택금융공사 등)이 가능하다면 가장 낮은 금리로 대출을 전환할 수 있습니다.
3. 대출 승인률 높이는 5가지 방법
대출을 갈아타기 위해서는 기존 금융권의 대출 승인 기준을 충족해야 합니다. 심사 통과 가능성을 높이기 위한 방법을 소개합니다.
① 신용점수 개선하기
✔ 최근 3개월간 연체 없이 카드 대금 및 대출 이자 납부
✔ 신용카드 한도 대비 30% 이하 사용 유지
✔ 불필요한 소액 대출 정리 후 신용도 상승 유도
② 소득 증빙 철저히 준비하기
✔ 직장인의 경우 재직증명서, 소득금액증명원, 원천징수영수증 제출
✔ 자영업자의 경우 사업자등록증, 부가세 신고서, 소득금액증명원 필수 제출
✔ 소득이 부족한 경우 배우자 소득 또는 부동산 임대 소득을 추가로 증빙하면 승인률 상승
③ 주택담보 가치 평가 대비하기
✔ 대출 한도는 주택 감정가 대비 LTV(담보인정비율)로 결정됨
✔ 감정평가 시 건물 상태가 양호하고, 최근 실거래가 상승 지역이면 유리함
✔ 감정평가 신청 전 소유권 등기부등본 확인 및 미납 세금 정리 필수
④ 기존 대출 상환 비율 줄이기
✔ 기존 대출 금액이 많을 경우, 일부 상환 후 대출 갈아타기 진행하면 승인률 상승
✔ 신용점수 상승을 위해 소액 신용대출 먼저 상환하는 것도 좋은 전략
⑤ 대출 상품 비교 후 최적의 조건 선택하기
✔ 1금융권 대출이 가능하면 최우선적으로 진행
✔ 2금융권(저축은행, 캐피탈) 대출도 비교하여 최저 금리 상품 선택
✔ 정책자금 대환대출(햇살론15, 보금자리론 등) 활용 여부 확인
📌 실제로 대출 심사는 소득, 신용점수, 담보가치를 종합적으로 평가하므로, 여러 요인을 동시에 개선하면 승인 가능성이 높아집니다.
4. 대부업체 담보대출 갈아타기 후기
✔ 사례 ①: 2금융권 저축은행 대출로 갈아타기
- 기존: 대부업체 대출 금리 15% (대출금 5천만 원)
- 대환 후: 저축은행 주택담보대출 금리 7%로 변경 → 이자 절감 효과 연 400만 원 이상
✔ 사례 ②: 정책자금 대환대출 활용
- 기존: 대부업체 대출 금리 18% (대출금 6천만 원)
- 대환 후: 햇살론 대환대출 금리 4.5% 적용 → 이자 부담 연 810만 원 절감
✔ 사례 ③: 신용점수 개선 후 1금융권 대출 승인
- 기존: 신용점수 650점, 대부업체 대출 금리 14%
- 신용카드 사용 패턴 개선 및 연체 정리 후 신용점수 720점 상승
- 1금융권 대출 승인, 금리 5.5%로 전환
📌 이처럼 대출을 갈아타면 연 수백만 원 이상의 이자 절감 효과를 얻을 수 있습니다.
5. 대부업체 대출에서 저금리 금융권 담보대출 전환
✔ 대부업체의 고금리를 저금리로 낮출 수 있는 방법을 적극 활용해야 합니다.
✔ 1금융권이 어려우면 2금융권(저축은행, 캐피탈)으로 대출을 갈아타는 것이 유리합니다.
✔ 소득 증빙, 신용점수 개선, 담보 가치 평가를 철저히 준비하면 승인 확률이 상승합니다.
✔ 정책자금 대환대출(햇살론15, 보금자리론 등)을 활용하면 가장 낮은 금리로 대출 전환이 가능합니다.
📌 대출을 갈아타기 전, 현재 대출 조건과 대환 가능 금융기관을 꼼꼼히 비교하는 것이 중요합니다.
