주택담보 생활안정자금 대출 한도 DSR 조건에 대해서 알아보도록 하겠습니다.
주택을 담보로 융자를 받는 주담대는 크게 3가지로 분류했을 때 구입자금, 생활안정자금, 사업운영자금으로 나누어 볼 수 있습니다. 생활안정자금 용도는 2023년 부터 연간 2억원으로 신청이 제한이 되었던 규제는 해제 되었습니다.
내 소득의 DSR 비율에 맞춰 금융사마다 정해진 LTV 범위 이내에서 신청을 할 수 있어, 갈아타기 용도 또는 후순위 목적으로 주로 이용을 하고 있습니다. 주택담보 생활안정자금 대출 이용 방법에 대해 확인해 보시고 원하는 목적에 맞게 활용해 보셨으면 합니다.
주택담보 생활안정자금 대출 이란?
생활안정자금대출의 용도는 의료비나 장례비, 자녀의 교육비나 결혼자금, 병원비, 채무통합, 부채상환 등에 들어가는 비용을 충당하기 위해 주택을 담보로 하는 대출입니다. 주택구입당시에 받았던 담보대출 금리가 높아 갈아타기를 하고자 하는 상황에서도 신청 할 수 있습니다.
주택당 1년 연간 한도가 폐지되어 1가구 2주택자를 비롯해 다주택자도 허용하고 있는 LTV 범위 이내에서는 사용할 수 있습니다. 다만 실제 거주를 하고 있지 않다면 세입자의 동의는 필요 합니다.
주택담보 생활안정자금대출 조건
생활안정자금 이라고 하지만 실제 성격은 후순위 용도가 강합니다. 주담대 갈아타기를 하고자 한다면 선순위 대환을 하면서 부족했던 추가자금을 신청할 수 있습니다. 하지만 기존 사용하고 있던 담보대출을 그대로 유지하고 추가금액만 신청을 하고자 한다면 1금융권은 전액 대환을 기준으로 하고 있습니다.
그래서 주로 신협, 새마을금고, 농협을 비롯한 상호금융이나 저축은행, P2P, 보험사등을 통해 선순위를 그대로 두고 남은 잔여 한도 이내에서 부족한 자금을 이용 합니다.
- 본인 명의 소유권 등기 이후 3개월 경과
- 연간 한도 제한 없이 신청 가능
- 대출 이용기간 동안 신규 추가 주택금지
- 은행 이용시 선순위 전액 대환 조건
- 비은행권 선순위 유지 후 후순위 용도로 신청 가능
금리 변동이 심한 시기 입니다. 단기간 사용을 희망한다면 후순위 용도로 별도로 이용을 하는것이 좋습니다. 갈아타기를 했을 때 상환금액이 줄어든다면 고민할 필요가 없습니다. 두가지를 적절하게 비교 후, 유리한 방법을 선택해야 합니다.
주택담보 생활안정자금 한도
과거에는 아파트 시세에 대한 규제가 존재했습니다. 현재는 금액과 관계없이 LTV 비중을 우선시 합니다. 서울 일부 지역을 제외하면 투기과열지구도 대부분 해제 되었습니다.
은행권 기준으로 LTV 70%, 비은행권은 80%~90% 이내에서 활용 할 수 있습니다. 같은 생활안정자금 용도라 하더라도 자영업자나 법인대표라면 사업자금의 형태로 신청했을 때, 같은 자금을 사용한다 하더라도 한도를 높일 수 있습니다.
한도를 계산하는 방식은 선순위 대환은 아파트 시세의 LTV 비율 입니다. 예를들어 6억인 아파트를 갈아타기를 한다고 하면 70%는 3억 6천만원이 되고, 80%는 4억 8천만원까지 신청 할 수 있습니다.
생활안정자금을 후순위로 신청하게 되면 계산방식이 달라 집니다. KB부동산시세가 아닌 선순위 채권최고액, 방공제를 한 나머지 차액 만큼만 이용 할 수 있습니다.
주택담보 생활안정자금 DSR
1금융권은 40%, 2금융권은 50% 이내에서 소득과 비례해 신청 할 수 있습니다. 신용점수는 평균적으로 6등급 까지는 큰 무리 없이 부결이 되지 않지만 그 이하에 해당하는 저신용자라 한다면 지점의 예외승인을 비롯해 저축은행 이하의 금융사를 확인해 봐야 합니다.
은행, 보험사, 상호금융기관의 기준을 최소 올크레딧 600점 이상일 때 한도가 발생할 가능성이 있습니다. 후순위 목적으로 신청시에는 DSR 50%를 적용하며 생활안정자금이 아닌 사업자금으로 알아본다면 DSR 규제를 받지 않는다는 차이가 있습니다.
