아파트 후순위 담보대출 급하게 필요할 때 얼마나 가능할까 금리가 계속해서 오르면서 신용대출이 있는 채무들을 담보로 갈아타기를 하거나 추가자금을 마련해야 하는데 은행을 이용 할 수 있는 상황이 아니라면 후순위 담보대출을 통해 어려움을 해결하는데 도움이 되었으면 합니다.
사람에 따라 다르지만 목돈이 필요한 경우는 크게 두가지 정도로 나누어 볼 수 있습니다. 내가 생활하는데 필요한 돈이 부족해서 신청하는 가계자금과 자영업을 하는데 확장 또는 금전적인 문제를 해결하는데 필요한 사업자금 입니다.
천만원, 이천만원 정도라고 한다면 정부지원대출을 비롯해 간편하게 이용 할 수 있는 방법들도 있지만 목돈이라고 한다면 이야기가 달라 집니다.
아파트 후순위 담보대출 이란?
후순위 담보대출은 이름그대로 뒤에 받는 담보대출을 의미 합니다. 아파트를 구입할 때 100% 현금으로 내집마련을 하는 경우는 거의 없습니다. 오히려 금융기관으로 부터 일정 금액을 빌려서라도 급할 때 사용할 수 있는 예비 자산 용도로 현금을 그대로 보유하고 있는 경우가 대부분 이기 때문 입니다.
시간이 지나면서 현금의 가치가 하락한다 하더라도 수중에 가지고 있는 돈이 없다면 불안한것도 이유가 될 수 있습니다. 지금은 잠시 정체기에 있지만 급격히 오르는 부동산 가격을 오로지 일을 해서 현금으로 구입을 하는것 또한 쉬운일은 아닙니다.
이처럼 주택을 구입하는 당시 받았던 담보대출을 그대로 유지한 채, 사업자금 또는 생활안정자금을 이용하는것을 후순위 담보대출 이라고 합니다.
선순위를 그대로 유지한채 별도로 이용하기 때문에 금리가 높은편 입니다. 은행과 비교해보자면 1~3% 정도가 평균적으로 높은 수치이며 상황에 따라서는 이보다 더 많은 격차가 벌어지기도 합니다.
하지만 아파트 후순위 담보대출은 한도를 추가로 부여한다는 장점도 있습니다. 상호금융기관은 평균 80% 까지, 저축은행과 p2p 의 경우 90% 까지도 가능합니다.
아파트 후순위 담보대출 dsr
아무리 많은 한도를 사용 할 수 있다 하더라도 dsr을 피해갈 수 있지는 않습니다. 지난해부터 연간 2억원 까지만 신청 할 수 있었던 생활안정자금에 대한 금액 제한이 해제 되었습니다. 예를들어 10억인 아파트에 4억을 담보대출로 이용하고 있었다면 그 전까지는 1년에 2억만 가능했습니다. 하지만 현재는 단순 수치상으로는 그 이상도 가능합니다.
단, 생활안정자금으로 신청을 하기 위해서는 dsr 50% 이내의 규정을 준수해야 합니다. 반대로 개인사업자 또는 법인대표가 사업자금의 형태로 아파트 후순위 담보대출을 신청하게 되면 dsr 규제를 받지 않습니다. 소득과 크게 관계없이 한도를 사용 할 수 있어 후순위는 개인사업자난 법인대표가 사용 비중이 높은 이유 이기도 합니다.
아파트 후순위 담보대출 신청
높은 한도를 필요로 하기 때문에 주로 2금융권에서 이루어 집니다. 앞서 잠시 언급한바와 같이 신협, 새마을금고, 농협 등 상호금융은 80% 까지, 저축은행과 p2p 는 90% 이내에서 이용이 가능 합니다. 하지만 한도가 많이 부여가 된다는 것은 금리도 그만큼 높아진다는 것을 사전에 알고 필요한 범위 이내에서 이자율을 낮추는것도 현명한 방법이 될 수 있습니다.
아파트 후순위 담보대출 이용시 유의사항
후순위 담보대출은 시세와 비슷한 수준으로 융자를 받는 방법 입니다. 하지만 부동산 시세가 하락하게 되었을 때 돈을 제때 갚지 못한다면 연체로 인해 경매로 넘어가 손실이 발생하기도 합니다.
일반적으로 구입 당시 받았던 담보대출과 비교했을 때, 경매로 넘어간다 하더라도 빚을 상환하고 나면 채무가 종료되는 경우가 대부분 입니다. 하지만 시세가 하락을 했다거나 너무 고점에 구입을 했다고 가정한다면 오히려 아파트를 잃는것과 동시에 추가로 돈을 갚아야 하는 상황이 오기도 합니다.
상환기간을 선택할때도 충분히 갚을 수 있는 금액 이내에서 신청을 해야 합니다. 제 때 상환이 어려울 것 같다고 판단이 된다면 만기상환이나 마이너스통장 방식을 통해 매달 갚아야 하는 금액의 비중을 줄이는것도 대안이 될 수 있습니다.
직장인, 사업자, 무직자, 주부 등 직업 및 소득 그리고 신용점수에 따라 각 이용 할 수 있는 한도의 차이가 있습니다. 동일한 기준에서 아파트 후순위 담보대출 신청을 한다고 하면 개인사업자, 법인대표 > 직장인 > 무직자, 주부의 순서로 한도를 사용 할 수 있습니다.
평균적으로 KB부동산시세의 80% 까지는 무리 없이 사용이 가능하지만, 그 이상을 필요로 하고 있다면 여러가지 조건들을 꼼꼼하게 따져보고 비교 후, 결정해야 합니다.
