신협 주택담보대출 조건 한도 등 장단점 비교 입니다. 은행권에 속해있는 1금융권은 2월부터 스트레스 DSR 이라는 새로운 규제를 적용 합니다. 2금융권또한 현재까지는 규제를 받지 않지만 6월 부터 시행 예정에 있습니다.
오늘은 신협 주택담보대출에 대해 살펴보도록 하겠습니다. 1금융권이 아닌 2금융권인만큼 한도를 많이 사용할 수 있다는 장점도 있지만 은행 보다 금리가 다소 높다는 단점도 명확하게 공존 합니다.
주택담보대출을 신청하기 위해서는 기본적으로 LTV, DSR, DTI등의 용어가 사용 됩니다. 다소 용어가 생소하게 느껴지는 분들도 있으니 간략하게 설명하자면 다음과 같습니다.
LTV 란 내 아파트의 시세 대비 어느정도까지 사용 할 수 있느냐를 의미 합니다. DSR은 내 연간 소득에서 모든 원리금상환금액이 차지하는 비율 입니다. DTI는 DSR과 비슷한개념인데 주택담보대출을 제외한 나머지 부채는 이자만 계산한다는 차이가 있습니다.
1. 신협 주택담보대출 : 금융기관 비교
앞서 설명해 드린 간략한 용어를 실제 금융사에서는 어떠한 비율로 규제를 하고 있는지 비교해 보도록 하겠습니다.
| LTV | DSR | |
| 1금융권 | 70% | 40% |
| 2금융권 | 70%~90% | 50% |
표에서 보는것과 같이 우리집 시세의 얼만큼을 사용할 수 있는지에 따른 차이가 있습니다. 아파트 시세가 6억 이라고 하면 70%는 4억 2천만원, 80% 4억 8천만원, 90%는 5억 4천만원이 됩니다. 잔여 한도를 사용 할 수 있는 여유가 있다 하더라도 그 다음 단계인 DSR 기준을 충족해야 합니다.
2. 신협 주택담보대출 DSR
부채가 없다는 것을 기준으로 40%와 50%의 차이에 대해 대략적인 느낌을 확인하시면 됩니다. 스트레스 DSR은 이보다 더 복잡한 계산식이 적용되어 지금 보다 한도 감액이 더욱 심해 집니다.
| 연간소득 | DSR 40% | DSR 50% |
| 4,000만원 | 3억 | 3억 7천만원 |
| 5,000만원 | 3억 7천만원 | 4억 6천만원 |
| 1억원 | 7억 4천만원 | 9억 3천만원 |
같은 소득이라 하더라도 DSR 10% 차이에 따라 최소 7천만원 부터 1억 9천만원 정도의 추가 금액을 사용 할 수 있느냐 없느냐의 차이가 있다고 보시면 됩니다.
2-1. 스트레스 DSR 이란?
스트레스 DSR 제도란, 변동금리 대출 등을 이용하는 차주가 대출 이용기간 중 금리 상승으로 인해 원리금 상환 부담이 상승할 가능성을 감안하여 DSR 산정시 일정수준의 가산금리(스트레스 금리)를 부과하는 제도 입니다.
쉽게 말하자면 신청 당시 금리가 4%라고 하면 최대 3%를 가산하여 한도를 책정하는 방식 입니다. 즉, 7%의 이자율까지 계산을 했을 때 계산이 되는 방식으로 한도가 자연스럽게 감액 됩니다. 앞서 잠시 언급한바와 같이 2월 1일 부터 1금융권, 6월 부터 2금융권에서 시행될 예정 입니다.
2-2. 스트레스 DSR 한도 변화
| 연간소득 | 도입전 | 도입후 | 차이 |
| 5천만원 | 3억 3천만원 | 2억 9천만원 | -4천만원 |
| 6,500만원 | 4억 3천만원 | 3억 8천만원 | -5천만원 |
| 1억원 | 6억원 | 5억 9천만원 | -7천만원 |
해당 수치는 2월 1일 부터 시행되는 1금융권은 DSR 40%를 적용했을 때 기준이며 가산금리 1%를 부과했을 때 한도가 감액되는 수치 입니다. 최대치인 3%를 적용하면 가용자금은 이보다 더욱 줄어들 것으로 예상 됩니다.
3. 신협 주택담보대출 금리
신청방법 및 이용목적에 따라 차이가 있습니다. 기존 사용하고 있는 주택담보대출을 그대로두고 후순위만 따로 이용했을 때, 선순위 갈아타기를 했을 때, 선순위 대환을 하는 경우 각각 차이가 있습니다.
당일 코픽스를 기준으로 산정이 되지만 최종적인 금리는 각 영업점마다 별도로 운영이 된다는 특징도 있습니다. 신협은 협동조합의 형태로 운영이 되고 있어 동일한 상품이라 하더라도 지점마다 조건이나 예외승인을 받을 수 있는 기준이 다르니 인터넷을 통해 비대면 신청 또는 가능 여부를 확인하고자 한다면 내용을 비교 후, 결정하는것을 추천 합니다.
4. 신협 주택담보대출 한도
아파트 시세의 80% 까지 신청 할 수 있습니다. DSR은 5월 31일 까지 50% 범위 이내에서 활용이 가능 합니다. 주거래은행을 비롯해 1금융권에서 한도 부족 또는 소득에 대한 증빙 부분으로 인해 신청이 어렵거나 부결이 되었을 때, 새마을금고, 단위 농협과 함께 그 다음 단계로 알아보는 금융사에 해당 합니다.
목적에 따라 선순위 대환, 후순위, 생활안정자금, 사업자금, 전세반환자금 등 다양하게 확인해 볼 수 있으니 필요하신 분들은 정식으로 등록된 기관을 통해 안전하게 상담을 받아보시고 이용에 차질이 없으셨으면 합니다.
